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农村信用社经济效率的影响因素及对策

摘要农村信用社作为现代农村金融机构的重要组成部分其在推动我国农村经济快速发展起到了积极作用现阶段国内农村信用社结?#20849;?#26029;优化管理模式不断完善结合当前农村经济发展现状全面落实三农服务政策为小康社会的实现起到了举足轻重的作用文章先对新形势下的农村信用社经济效率影响因素进行分析并在此基础上就如何积极应对提出建议以供参考

关键词农村信用社农村经济发展影响因素应对策略

作为农业大国农村经济发展产?#21040;?#26500;转型以及农业增产和农民收入是国家发展战略的重点新形势下如何通过完善和改进现代农村信用社来促进农村经济快速发展成为一个重要的研究课题

一现阶段农村信用社经济效率影响因素分析

一增存难

对于多数农村信用社而言其资金筹集以及信贷市场规模基本上局限于县域?#27573;?#20869;的金融需求在该金融市场?#27573;?#20869;地域狭小潜力不足同时还有?#23567;?#20892;工建以及邮政储蓄等银行抢市场竞争异常的激烈业务拓展渠道?#29616;?#21463;限资金筹集规模难以扩展在该种情况下农村信用社的增存非常困难而且无法有效满足农民日益增长的信贷资金需求

二贷款营销难

镇雄县农村信用社有着安于现状的思想甚至坐等客户上门开拓意识差在市场营销过程中非常的被动同时还存在其他问题比如对客户不注重分析慎贷惜贷心理?#29616;أ?#24597;负责任和承担风险贷富不贷贫以及贷好不贷差的现场非常的普遍营销意识和理念的淡薄落后导致农村信用社在激烈的市场竞争中无法保持与?#26412;?#36827;以致于贷款营销?#24597;?#21463;挫?#29616;?#24433;响了农村信用社的经济效率

三外出务工人员增加收贷收息问题

近年来农信社普遍存在着收贷收息难问题尤其是外出务工人员收贷收息问题更为棘手代办站撤并以后农村信用社收贷收息业务量大增传统模式下信用社的信贷人员仅负责柜台贷款业务的办理以及收贷收息数量相对较少撤并前代办站会计多为本村村民对村民知根知底并且对外出务工人员基本上能够有所把握信用好或差心中有数然而撤并以后信贷人员对外出务工人员的情况把握不准从贷前调查收息到催收与清收存在着顾此失彼的现象不利于改善信用社的信贷环?#24120;?#28165;收费用也大幅度提高

?#27169;?#20892;村信用社边缘化金融工具与服务方式相对单一

由于农村信用设备规模成本制约政策性服务难以全面覆盖本地区农村客户由此可见业务结构的相对单一性经营模式非常的混乱使得农村信用社逐渐走向边缘化政策性金融扶持有名无实同时还存在着农村金融工具与服务方式相对比较单一的现象近年来农村信用社处于转型阶段金融工具?#20998;?#21333;一服务方式落后而且其内容仅限于简单的信贷业务以致于农村信用缺乏创新能力比如我国边远地区的农村信用社因地理区域局限性以及农村金融机构自身的条件有限无法实现本地区金融业务的深入拓展很多情况下依然沿袭着传统的金融业务处理模式农村信用社发展滞后性导致其无法有效满足农村经济发展形势下大量创新型金融业务的发展需求进而影响了农村信用社经济效率以及农村经济快速发展

二加强农村信用社经济管理的有效策略

基于以上对现阶段国内农村信用社经济发?#26500;?#31243;中存在的影响因素分析?#25910;?#35748;为要想提高农村信用社经济效率必须做好以下几个方面的工作

一健全和完善农村信用社打赢稳存增存保卫战

农村信用社的主要任务之一就是为农村经济快速发展提供融?#26159;?#36947;和资金支持农村金融规模的扩大以及丰富农村金融融?#26159;?#36947;成为现阶段农村金融改革的主要目标从这一层面来讲我国农村地区应当立足实际建立以正规金融机构为基础以少量非正规金融机构为辅佐的全方位金融机构体系同时还要建立一个完善的农村金融监管体?#25285;?#23436;善竞争机制从而建立新型农村信用社为农村经济发展提供更多的融?#26159;?#36947;同时农村信用社应当找准突破口打赢稳存增存保卫战第一细分客户群从客户上找突破点结合实际细分客户群重点抓客户培植坚持三农?#34180;?#20013;小企业以及促进县域经济发展原则不动摇牢固占领当前农村经济市场同时锁定目标客户以服务专业大户合作社以及家庭农场和外出务工农民工为主培植重点客户群体根据客户信用度?#39029;?#24230;实施激励措施第二丰富金融业务?#20998;?#21644;内容从渠源上找突破口积极开展网上银?#23567;?#30701;信银行以及手机微信银行等电子业务提高农村信用社的社发卡率增加其覆盖面丰富业务类型加强银银银保以及银证之间的合作并且开展代理银证通销售基金结算以及贵金属等业务全面推进理财和债券等业务?#20998;?#36827;一步拓宽融?#26159;?#36947;第三差异化服务金融服务是农村信用社的生存之道立足之本应当采取?#23433;?#24322;化服务手段对外出创业群体和务工人员进行人性化服务比如在集中地建立农民工金融服务?#34892;ġ保?#25552;供存贷汇一条龙服务重要客户群体开展网格化业务营销模式完善客户档案并且建立大数据库?#20445;?#26681;据重要客户的需求分类管理差异化服务保持存款资金流向与金融服务的一致性

二创新金融产品和改进信贷营销策略

实践中应当创新农村金融产品丰富金融工具类型并且应当结合实际适当增加融?#26159;?#36947;和分散市场风险从而为农村经济快速发展提供多样化服务以此来有效满足基层企业的金融产?#33539;?#26679;性需求最终改变城乡经济二元化的现状近年?#27492;?#30528;国内金融改革的不断深化城市化建设过程中金融市场快速发展?#29992;?#36890;过丰富的金融工具可以有效满足业务需求然而广大农村地区的金融市场依然不够健全其中存在着很多需要解决的问题比如传统储蓄以及信贷业务仍然占据主要位置因农村金融市场改革处于起步阶段各类金融工具相对单一尤其对金融产品缺乏创新为此实践中应当进一步创新金融产品深化农村金融经济体制改革加大金融工具和产?#33539;?#26679;化的创新力度以此来促进我国农村金融机构的快速发展随着国内农村金融体制改革的不断深化农村信用社应当理?#31243;?#21046;创造良好的金融政策环?#24120;?#20105;取更多人民银行关于利率央行?#26412;?#20817;付以及结算渠道和支农再贷款等优惠政策地方行政机关应当依法行政尽可能减少行政干预多为信用社信贷营销创造环?#22330;?#21516;时还要细分市场准?#33539;?#20301;农村信用社应当细分当前的农村金融市场找准市场定位坚持三农主体地位全方位占领农村阵地保住已有市场份额以及固定客户群进一步开拓新的领域充分利用农村信用社人熟地熟及情况熟的优势做好做活现阶段农村信贷营销工作

三优化服务体?#25285;?#31215;极应对收贷收息难问题

农村经济发?#26500;?#31243;中加强正规金融体?#21040;?#35774;扩大农村金融服务覆盖面在此过程中应当进一步深化农村金融主体职能定位通过业务?#27573;?#21644;政策指导使其朝着政策性合作性金融机构资源共享以及功能互补和共同发展?#36739;?#21069;进以此来提高现阶段我国广大农村地区的金融资源优化配置效率对金融服务体?#21040;?#34892;优化和改进充分发挥其政策功能全面落实政策优先协调发展以及兼顾效率的基本原则并且利用政策优势来实现支农惠农以及推动农村经济可?#20013;?#21457;展之目的农村信用社要消除收贷收息难问题对症下药是关键第一创新用人机制农信社班子成员应当德才兼备,避免因技能缺陷而出现的收贷收息难问题第二加强内控监督管理实践中应当坚持跟踪回避以及权限和制衡原则强化岗位与程序制约对各级领?#21450;?#23376;成员严格监督考核第三加强信贷管理农村信用社管理部门及人民银?#23567;?#38134;监局应当强化对主任任职资格的考核与监督特别要对他们的工作作风进行严格考核监督?#27573;?#24212;当扩大到8小时工作时间之外同时还要对其家属贷款全面清理必要时诉诸法律客观分析贷款损失的成因及其归责完善和健全贷款经营管理体系

三结语

总而言之我国农村信用社发展速度?#19979;?#23588;其是资本实力规模以及机构网点设置和社会公信力等方面都难以与商业银行媲美因此农村信用社应当立足实际重新审视和准?#33539;?#20301;根据所处的地域优势以国家政策和法律法规为基准自主选择发展?#36739;}?#36825;样才能争取更多的农村潜在客户才能赢得更大的发展?#21344;?#21516;时这也是农村信用社经济效率提高的有效途径

参考文献

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作者熊庭松 单位云南省昭通市镇雄农村信用合作联社

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